2018-10-26 11:37:47
支付寶里的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)推出多個(gè)年頭，而最近新出的相互保則吸引著大量用戶目光，它有這0元加入，先享保障。極低的門檻，還能相互均攤大額保險(xiǎn)費(fèi)用，確實(shí)抓住了大部分心里。那么相互保確實(shí)有這么好嗎，值不值得買，小編這里就來(lái)分析下。
什么是「相互?！?
事實(shí)上，相互保的概念看著新鮮：一人得病，眾人出錢，而這正是保險(xiǎn)最初的形態(tài)。根據(jù)資料記載，古巴比倫、古埃及、古羅馬時(shí)期，就已經(jīng)出現(xiàn)了以集資形式互助的組織，后來(lái)的保險(xiǎn)，都是基本這一形態(tài)發(fā)展而來(lái)。
支付寶的「相互?！?，其實(shí)就是發(fā)達(dá)國(guó)家常見(jiàn)的「相互保險(xiǎn)」，與我們平時(shí)概念里的保險(xiǎn)不同，這種保險(xiǎn)采用會(huì)員制，投保人即為公司股東，保費(fèi)均攤，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不因個(gè)體的差異而有保費(fèi)或保障上的不同。(雖然根據(jù)年齡段劃分了不同保額，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)具體上歲數(shù)上的保額和保費(fèi)相比，可以看作是沒(méi)有差異。)
作為一種主流的保險(xiǎn)形式，相互保險(xiǎn)在歐美國(guó)家已經(jīng)有超過(guò)一百年歷史。據(jù) ICMIF 統(tǒng)計(jì)，2016 年相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比 26.8%。在全球前十大保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家，日本國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)份額占比 39.1%，法國(guó)和德國(guó)分別占比 49.7% 和 47%，而中國(guó)的比例僅為 0.2%。
一直到 2015 年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，才為這種保險(xiǎn)形式打了進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的大門。這次支付寶的合作方信美人壽相互保險(xiǎn)社，就是首批三家相互保險(xiǎn)社之一。
通常來(lái)講，相互保險(xiǎn)也是需要先繳納保費(fèi)匯聚成資金池，發(fā)生災(zāi)害后再運(yùn)用該資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行補(bǔ)償。
但支付寶的「相互保」則把順序反過(guò)來(lái)，會(huì)員加入時(shí)不需要付費(fèi)，出險(xiǎn)后再由全體投保人分?jǐn)偙ＹM(fèi)，這是它的創(chuàng)新之處，所以才限制必須是芝麻分達(dá)到 650 以上的用戶才可加入，芝麻信用在這其中起到了風(fēng)險(xiǎn)控制的作用，在一定程度上避免了用戶違約的道德風(fēng)險(xiǎn)。
相互保會(huì)于每月 7 日和 14 日對(duì)賠付案例進(jìn)行公示，公示無(wú)異后，賠付金額和 10% 的管理費(fèi)由全體用戶均攤。
合法合規(guī)，甚至在形式上還結(jié)合國(guó)情作了一些調(diào)整，也并非炒作的噱頭，到這里我們可以說(shuō)相互保是一款靠譜的產(chǎn)品，那么是不是閉著眼睛買買買呢?
相互保值不值得買?
首先是保費(fèi)問(wèn)題，千萬(wàn)不要被「0 元加入先享保障」的宣傳忽悠了，雖然一開始加入不要錢，但每月付費(fèi)日可是實(shí)打?qū)嵉膹?qiáng)制扣款。
你可能要說(shuō)，官方說(shuō)了每個(gè)案件分?jǐn)偟絺€(gè)人頭上的費(fèi)用不超過(guò) 1 毛錢，根本不會(huì)傷筋動(dòng)骨，每個(gè)月理賠案件數(shù)量卻是不可控制的，支付寶在宣傳中并未給出預(yù)估數(shù)量或出險(xiǎn)率，只用了一個(gè)相當(dāng)理想化的例子：
假設(shè)某一期公示時(shí)，「相互保」中成員人數(shù)為 500 萬(wàn)，公示 100 個(gè)出險(xiǎn)案例，最高賠付金額為 3000 萬(wàn)，加上協(xié)議中規(guī)定的 10% 管理費(fèi)即 300 萬(wàn)。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?500 萬(wàn)人平攤 3300 萬(wàn)，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為 6.6 元。
注意「假設(shè)」二字，500 萬(wàn)人 100 人出險(xiǎn)，相當(dāng)于出險(xiǎn)率只有十萬(wàn)分之二。不過(guò)，信美相互的分析師向媒體表示，粗略估計(jì)，中國(guó)每年發(fā)生重疾的人數(shù)大概三四百萬(wàn)，預(yù)估相互保每人一年分?jǐn)傤~為 100 多塊。具體數(shù)額估計(jì)只能等相互保運(yùn)行首月看才能知道了。
除了保費(fèi)，保額也是我們買保險(xiǎn)時(shí)非常關(guān)注一點(diǎn)。
相互保的投保年齡限制在 59 周歲以下(不包括 59 周歲)，保額分兩檔：
30 天- 39 周歲，賠付金 30 萬(wàn)
40-59 周歲，賠付金 10 萬(wàn)
然而，隨著年齡的增長(zhǎng)，人體患病的風(fēng)險(xiǎn)是逐漸增加的，但此時(shí)保額卻降低了。
我國(guó)各保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，依據(jù)來(lái)自原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》。
從上表可以看到，40 歲以后重大疾病的發(fā)生率呈急劇上升之勢(shì)，但在相互保中，40-59 歲的保額只有 10 萬(wàn)，這對(duì)于重疾動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)上百萬(wàn)治療費(fèi)而言無(wú)異于杯水車薪，這還是在不考慮通脹的情況下。且到了 59 歲會(huì)被強(qiáng)制退保，等于在我們最有可能患病的年紀(jì)，卻失去了保障。
當(dāng)然，正因?yàn)楦啐g投保人出險(xiǎn)率高，相互保在保費(fèi)均攤，又不能像其他保險(xiǎn)公司一樣有保費(fèi)的資金池作投資之用，為了控制成本采取這種措施無(wú)可厚非，但對(duì)于投保人而言，就必須明確一點(diǎn)，要指望相互保來(lái)保障你一輩子生病無(wú)憂是不可能的。
另外，不排除參保人在獲得賠付后，退出相互保計(jì)劃的情況，這對(duì)于其他投保人顯然是不公平的，但相互保允許隨時(shí)退出，從規(guī)則上來(lái)說(shuō)又沒(méi)有毛病，如何平衡投保人之間的利益和公平問(wèn)題，恐怕也是相互保今后需要考慮的。
總的來(lái)說(shuō)，借助支付寶的力量，相互保險(xiǎn)這種形式開始為國(guó)人所知，這點(diǎn)值得肯定，但幫助風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的作用有限，并不能作為一勞永逸的保險(xiǎn)方案。
可以買嗎?可以，但沒(méi)有宣傳說(shuō)的那么美，建議有條件的小伙伴還是要配置相應(yīng)的重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。手頭緊的話，把相互保作為一個(gè)過(guò)渡方案也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
要加入相互保，還有哪些注意事項(xiàng)?
1. 年齡符合要求就可以加入相互保嗎?
加入相互保之前，有一個(gè)健康告知的步驟，不要習(xí)慣性地跳過(guò)，請(qǐng)仔細(xì)對(duì)照自身的情況，如實(shí)告知，特別提醒，肝炎(含肝炎病毒攜帶者)患者是不可以參加相互保的。不要抱有僥幸心理，不要小看保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力!
2.保障范圍是否包括原位癌?
不包括，原位癌發(fā)病率較高，治愈率也高，市面上不少重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)已將其列入保障范圍，這算是相互保的缺點(diǎn)之一。
3.可以和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品疊加嗎?
可以，不沖突。
4.加入后可以退出嗎?
可以隨時(shí)退出，但需要承擔(dān)退出之前已經(jīng)公示的案例的分?jǐn)傎M(fèi)用。
支付寶上的這兩款保險(xiǎn)，才是真正 0 元加入
事實(shí)上，不用掏 1 分錢，我們?cè)谥Ц秾毶弦材塬@得兩款醫(yī)療險(xiǎn)，雖然金額只是幾百塊，但卻是實(shí)實(shí)在在能解決生活中一些小病的報(bào)銷。
在支付寶「我的」-「螞蟻保險(xiǎn)」首頁(yè)，就能看到「好醫(yī)保免費(fèi)醫(yī)療金」的醒目數(shù)字，醫(yī)療金可通過(guò)到店付款消費(fèi)、步數(shù)達(dá)標(biāo)等方式累積。
這些醫(yī)療金可用于二級(jí)或以上公立醫(yī)院住院費(fèi)用的報(bào)銷，具體比例是自費(fèi)部分的 50%。理賠步驟也很簡(jiǎn)單，在線填寫信息并提交相關(guān)醫(yī)療材料即可，根據(jù)多名用戶的經(jīng)歷，理賠速度非?？?，體驗(yàn)極好。
住院費(fèi)有「免費(fèi)醫(yī)療金」，門診費(fèi)則有「多收多保」。
這是支付寶給商家的服務(wù)，但其實(shí)是對(duì)全體用戶開放，只要開通收款碼即可：支付寶首頁(yè)-「收款」-「升級(jí)你的收錢二維碼」。
開通收款碼后，就可以在「我的」-「商家服務(wù)」中看到「多收多?！沟娜肟冢渴湛钜还P可獲得 2 元報(bào)銷金，需要手動(dòng)領(lǐng)取。理賠過(guò)程與醫(yī)療金類似，在線申請(qǐng)即可，簡(jiǎn)單快捷。
關(guān)于支付寶的保險(xiǎn)就介紹到這里，希望大家根據(jù)自身需求合理配置，但永遠(yuǎn)用不上是最好的!
