2018-10-17 11:13:41
在10月16日，支付寶推出了健康保障服務(wù)“相互保”，屬于一種低門檻和互助性保險(xiǎn)，大大降低大病保障的門檻，實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)。
誰都擔(dān)心患上大病，但并不是所有人都會(huì)買商業(yè)保險(xiǎn)。不了解、不信任、嫌價(jià)高，成了獲取健康保障的阻礙，如今這些問題有了新的解決方案。
芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員(60歲以下)無需交費(fèi)，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)?，自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。
據(jù)悉，該服務(wù)今日已正式上線，用戶可通過支付寶首頁搜索“相互?！保蛲ㄟ^“支付寶-我的-螞蟻保險(xiǎn)”找到相應(yīng)服務(wù)入口，在自主選擇授權(quán)芝麻分評(píng)估、簽署付款授權(quán)服務(wù)等協(xié)議后，即可加入保障計(jì)劃，享受到具有互聯(lián)網(wǎng)特色的“人人為我、我為人人”的互助體驗(yàn)。
作為一項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)，大眾普遍關(guān)心其付費(fèi)機(jī)制。對(duì)此，“相互?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人方勇介紹，與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)、需先行支付固定保費(fèi)不同，“相互?！狈?wù)根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂?/p>
根據(jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)偂Ｔ诠救?，期間發(fā)生的確診賠案均會(huì)在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會(huì)在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖?。錢花在哪里，每個(gè)參與者需要分?jǐn)偠嗌馘X，完全公開透明。
方勇表示，均攤實(shí)際金額視每期公示的實(shí)際情況而定。但單一出險(xiǎn)案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會(huì)超過1毛錢。
至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時(shí)的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。
假設(shè)某一期公示時(shí)，“相互?！敝谐蓡T人數(shù)為500萬，公示100個(gè)出險(xiǎn)案例，最高賠付金額為3000萬，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)即300萬。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?00萬人平攤3300萬，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分?jǐn)偅脩粼谕瓿晒痉謹(jǐn)偤?，選擇隨時(shí)退出。
“分?jǐn)偟臅r(shí)候不僅是在支付一筆費(fèi)用，更是實(shí)實(shí)在在幫助一些人，讓用戶相互守望、彼此幫助，是‘相互?！某跣模窍嗷ケｋU(xiǎn)的使命”。 信美相互董事長(zhǎng)楊帆說。
據(jù)了解，此前產(chǎn)品在預(yù)約階段，就吸引了超過1000萬人參與，尤其是年輕群體對(duì)“互助共濟(jì)”接受度頗高。90后的小洪(化名)表示：“這款產(chǎn)品吸引我的地方在于每一筆費(fèi)用不僅保障了自己，更是在幫助他人”。
采用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，“相互?！边@種“人人為我，我為人人”的模式，此前也出現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品中，但兩者卻有著本質(zhì)不同。
“相互?！毙琶婪矫婵傌?fù)責(zé)人曾卓表示，“支撐‘相互?！氖墙?jīng)過向銀保監(jiān)會(huì)備案通過的保險(xiǎn)產(chǎn)品，信美相互擁有國(guó)內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)牌照，接受銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)和監(jiān)管，能夠長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)”。此外，據(jù)了解，相互保的一次性全額賠付也與網(wǎng)絡(luò)互助“收到多少、給付多少”政策不同。
對(duì)于“互助共濟(jì)”的運(yùn)營(yíng)模式而言，如何保障透明公正最為關(guān)鍵。據(jù)了解，作為一款正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)，“相互?！背俗裱煞ㄒ?guī)進(jìn)行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督;二是引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改。
相互保在上線之前，就吸引了超過1000萬人參與，尤其是年輕群體對(duì)“互助共濟(jì)”接受度頗高。
數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費(fèi)用為50-60萬，全國(guó)因病返貧占貧困人口42%以上，而2017年我國(guó)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率僅為9.1%。在健康保障領(lǐng)域，社保主要覆蓋基礎(chǔ)保障，而商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格又相對(duì)較高，不少需要保障的工薪族、普羅大眾對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，“相互保”或打開更多大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知。
螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘表示：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出相互保的初衷，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)搭建一個(gè)普惠、透明、便捷的平臺(tái)，讓保險(xiǎn)回歸本源。”
信美相互董事長(zhǎng)楊帆也表示，如何在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者間建立信任一直是保險(xiǎn)行業(yè)的挑戰(zhàn)。讓用戶相互守望、彼此幫助，這是“相互?！钡某跣模窍嗷ケｋU(xiǎn)的使命。
在業(yè)內(nèi)人士看來，“相互?！币矊?duì)基礎(chǔ)保障形成了有益補(bǔ)充。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林認(rèn)為：“相互保險(xiǎn)沒有股東，與消費(fèi)者利益高度一致，建立好運(yùn)營(yíng)機(jī)制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費(fèi)者是相互組織經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運(yùn)營(yíng)，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動(dòng)健康中國(guó)順利實(shí)現(xiàn)?！?/p>
除了“相互保”外，此前螞蟻金服也與信美相互推出面向0-18歲人群的健康保障“寶貝守護(hù)計(jì)劃”，并創(chuàng)新爭(zhēng)議解決機(jī)制“賠審團(tuán)”，將理賠話語權(quán)交給大眾，改變了以往保險(xiǎn)公司“說了算”的理賠現(xiàn)狀，上線8個(gè)月參與人數(shù)突破千萬，實(shí)現(xiàn)了少兒重疾保障的普惠。螞蟻金服方面表示，后續(xù)相互保障及寶貝守護(hù)計(jì)劃?rùn)C(jī)制成熟后，或?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)人群。
